分析看利率市场化下的银行现金管理

来源:中国资金管理网 作者: 日期:2017-10-30 编辑:admin       发送给好友     打印     收藏    返回首页    

“今年以来,现金管理业务的客户数量和为银行带来的中间业务收入均实现翻番增长,未来的两三年,这种翻番增长的情景或将持续。”岛城一家股份制商业银行负责现金管理业务的工作人员表示。

 
今年以来随着利率市场化步伐的加快,银行业净息差收窄迹象明显,为此,岛城多家银行均开始变动对公业务架构,现金管理业务成为了新突破点和新增长点。
 
现金管理成银行新兴战略性业务
 
在几年前,现金管理这个词汇不只市民非常陌生,甚至连银行的工作人员对其也不熟悉,如今,这种局面发生巨大转变,该项业务已成为很多银行的新兴战略性业务。“兴业银行总行每年都确定一项业务作为全行企业金融的重点业务,今年的重点业务就是现金管理,这意味着:今年兴业银行在考核、人力、物力等多个方面均向现金管理业务倾斜。去年年底,总行就成立现金管理部,今年青岛分行也成立专门的现金管理部门。”兴业银行青岛分行现金管理部负责人朱晓平表示。“招商银行一直以来对现金管理业务高度重视,已连续七年被《亚洲货币》评为”中国本土最佳现金管理银行“,以跨银行现金管理平台CBS为代表的业内领先的现金管理产品成为招行差异化经营的重要途径。”招商银行青岛分行公司银行部李世方告诉记者。
 
记者了解到,不只股份制银行对现金管理业务高度重视,国有大型商业银行对此业务也寄予厚望。在该项业务上处于领跑地位的工商银行,就凭借发达的网络系统、先进的科技力量、完善的服务体系不断创新该项业务。
 
提供标准化产品向量身定制服务转变
 
以往,银行的现金管理业务主要是推出、推广标准化的产品,如今,在标准化产品的基础上,为客户量身订制方案变得更加流行。“根据客户的不同需求,兴业银行可以为客户量身订制个性化的现金管理产品,可以根据客户需求的改变随时调整和升级原有的标准化产品,以期满足不同客户的不同需求。目前,我行成熟的产品有集团结算中心 银,企直连,收付直通车,跨行支付平台,资金监管,电子政务,跨银行资金管理平台,金雪球财富管理等。服务方面,总、分、支行联动,产品经理和客户经理联动,业务管理跨条线联动,前后台联动,为客户提供全面高效的服务。”朱晓平介绍。
 
记者了解到,工商银行的现金管理服务品牌“财智账户”,凝聚工商银行专业化服务能力,以强大的资金结算和产品开发平台为后盾,周到考虑客户多样化的现金管理需求,为客户提供从内部现金管理到外部现金流控制,从人民币现金管理到外汇现金管理的全面、综合化的现金管理解决方案。
 
中信银行基于中信现金管理产品强大灵活的后台系统支持,可以将核心产品模块通过插件组装的方式来适应企业的个性需求。该行的现金管理产品还可以延伸应用于供应链金融及电子商务等领域,并可与企业的ERP和资金管理系统集成一体化解决方案,为企业提供更加富有个性化的现金管理服务。
 
服务:从大中型企业向小企业延伸
 
大型企业客户规模较大,账户数量众多,资金收付非常频繁,对现金管理业务的需求强烈,中小型企业对流动性管理的需求较少,因此大型企业也就成为了现金管理业务主要的服务对象。而如今,在岛城不只大企业可以享受到该项业务,中小企业也能享受同等服务。
 
记者了解到,步入2012年以来,招商银行现金管理就紧贴小企业的资金运营特征与需求,推出小企业现金管理服务体系,涵括小企业便捷融资、小企业商务交易、小企业供应链金融、小企业现金增值等服务模块。创新了公私账户一网通、小企业网贷易、小企业收账通、公司“一卡通”、记账宝、小企业跨行资金快车、企业手机银行等十余项小企业现金管理产品。
 
企业需求加大促现金管理快速增长
 
“今年以来,招行现金管理业务的客户数量和中间业务收入均实现翻番增长,成为全行批发业务的亮点之一,未来的两三年,这种翻番增长的情景或将会持续出现。”李世方表示。
 
今年以来现金管理业务实现快速增长的并非招行一家,记者采访时了解到,岛城多家银行均实现该项业务的快速发展。
 
业务的快速发展一方面与银行加大推广力度、不断推出新产品有关,另一方面则是因为今年以来企业的需求强烈。“伴随着我国经济高速增长,以前企业发展比较顺利,传统的资金粗放式管理的缺点并没有较大程度显现,如今经济增长速度放缓,企业的经营环境也没有以前那么宽松,对资金集约化管理的需求加大,相应对银行现金管理产品的需求也就增多。”朱晓平告诉记者。
 
现金管理是转型突破口
 
随着银行存款利率可以上浮10%的政策出台以来,银行的息差收益不断收窄,“尽管目前银行的息差收益已经收窄,但与发达国家和地区相比,目前我国的银行息差收益仍很高,仍有很大的下降空间。”业内人士指出。
 
不仅银行息差收益收窄,金融脱媒现象也越来越明显,大型的企业集团纷纷组建自己的财务公司,并通过上市、发债等途径解决融资问题。尤其是面对后经济危机时代宏观经济形势的不确定性,“现金为王”的理念进一步深入人心,同时互联网经济金融的蓬勃发展,带来了更多的商业模式和业务机会,这些因素都在促进银行不断转变经营的思路,银行以现金管理为代表,能够为银行带来更多中间业务收入的业务也就成了加大的重点。
 
现金管理成为白热化竞争中的一方“净土”
 
中国银行业结构分层明显以五大行为第一梯队的银行集团,占据中国银行业的半壁江山,十几家全国性的股份制银行紧随其后。此外,还有数以百计的城商行,以及数以千计的农商行、农信社的农村金融机构。目前,银行业内的一个普遍共识是,能够以利率市场化为机遇迅速发展的银行必须要具备要以下特征:其一,活期存款占比高,存款成本具有优势;其二,中小企业客户占比高,贷款议价能力强;其三,中间业务表现突出。
 
就资源禀赋而言,大型银行凭借雄厚的资本实力、庞大的网点覆盖、坚实的客户基础等诸多资源,在存款成本控制、贷款议价能力、中间业务拓展上均处于明显优势。对中小型银行而言,在各项竞争资源均不占优势的情况下,不应继续强化依靠资本消耗和成本投入的“外延粗放式”增长,而应独辟蹊径,清晰确认自身既有的持续性优势,并以此为基础迅速培育差异化竞争能力。
 
在新形势下,以现金管理为代表的围绕结算和支付交易的基础性、战略性业务将发挥越来越重要的作用。无论金融服务如何演进,企业始终都需要银行提供收款、付款、账户管理等多种基础服务,现金管理是企业开展一切经营管理活动的基础、是银行为企业提供服务的前提条件。在利率市场化的过程中,商业银行在满足客户复杂化需求的同时,最需要提升资金成本的控制能力。多功能多模式的支付结算、本外币现金池、协议转账、资金余额管理等现金管理产品,推动着客户结算资金形成频繁而常态的流动,并在资金流动的同时在银行系统内形成了大量沉淀,对提高活期存款比例,降低银行存款中成本至关重要。从国内外银行的发展经验看,客户一般会将提供现金管理服务的银行视为主办银行,银行通过向某客户提供现金管理服务,相当于同时获得了向其提供投融资服务并获取综合收益的权利。在利率市场化带来的激烈的价格战中,以产品和服务优势挖掘客户价值的现金管理业务堪称一方“净土”。
 
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