【原创】91征信:做征信领域的滴滴

来源:《首席财务官》杂志 作者:本刊记者 冯珊珊 日期:2016-06-15 编辑:admin       发送给好友     打印     收藏    返回首页    

2015年9月,北京小崔时代信息服务有限公司推出91征信,这是一种基于分布式技术的多重负债解决方案。P2P公司、小额贷款公司、典当行等民间金融服务机构通过91征信提供的标准化接口,即可实现信息互通,联防联控,在贷前避免借款人同时多处借贷,也可以帮助机构风控部门优化贷款额度,避免超额授信。这样一套分布式征信解决方案以及规则的制定者,是一个2010年就入行P2P领域的风控老兵薛本川,他的91征信已经是

 

文/本刊记者 冯珊珊

连续创业
 
2010年,薛本川毕业于中科院研究生院,曾在创投服务机构清科集团实习,每天接触大量的创业公司案例,使得他对创业公司产生了极大的兴趣,毕业后他拒绝了多家银行的Offer,来到了刚刚获得A轮融资的宜信公司,在组建不久的信用管理中心工作。
 
“由于市场上的小额信贷类P2P之间信息并不互通,也没有接入任何征信机构,对个人进行授信过程中面临着很大的风险,审核团队经常会纠结一些问题,比如借款人在其他公司是不是黑名单,是否在其他公司同时借了很多钱等等,我们常用的解决方案就是通过QQ群相互询问的方式,有用但是效率特别低。”薛本川回忆,中国区域风控联盟总群刚开始组建时只有30人,到今天已经增加到2000人。该群中每天都在进行着的也是最频繁发生的事情,就是来自各个P2P公司的风控从业者互相询问是否在对方公司存在某个借款申请人的借贷记录,以期了解借款人的多重负债情况。
 
“这种自发的零散的信息共享QQ群,自从有P2P信用贷款以来,便一直存在,直至今天依旧活跃。”
 
薛本川认为这个行业势必会对风险信息的共享产生强烈的需求,而贷前审批中“黑名单”是绝对的“刚需”,于是2012年,薛本川从宜信离职,从“黑名单”入手,和两位朋友一起创办了“思危名单”,这是一个黑名单共享平台,以中央数据库的形式,代替零散QQ群,提高效率。同时他们还为很多新兴的P2P企业提供系统技术支持,曾为信用宝、合众普惠、安信等提供系统外包开发服务。这两项服务在开始的一年多时间里进展很顺利,办公地点也从北京七井胡同搬到了万达写字楼,然而好景并不长。
 
2013年,“思危名单”的黑名单收费业务受到了两家专业的征信公司的冲击:安融征信和上海资信,前者跟宜信达成战略合作,后者有央行背景,而且打的都是免费牌,“思危名单”的用户流失严重。而软件系统外包业务也由于投入时间长,周期慢,且极难标准化而变得举步维艰。
 
公司到了必须转型的时刻。薛本川又把目光瞄准了贷后催收领域,他发现很多信贷公司都有同样的一个需求——催收。“催收有两个痛点,一个是找人,一个是谈判。”如何发挥互联网找人的优势?薛本川决定从商业模式上下手,“之前查到黑名单是你给我钱,现在反过来,我给你钱,比如别人在搜张三,你认识他,给出联系方式,我就给你一笔钱。”
 
2015年3月,全民悬赏催收平台“人人催”上线,不久就获得经纬中国一千万天使投资。“催收做的是清道夫的工作,我们的催收市场越好,说明整个P2P市场就越差。”薛本川说,有一天他再打开QQ,看到风控的同事们仍然在QQ群里面相互询问借款人的多重借款情况,他意识到现在的路走得有些偏离初衷了,当初是希望利用互联网技术实现降低行业风险,虽然人人催业务越做越好,但反而会觉得自己的任务没有完成。于是他们决定进行产品创新,重新将精力集中在解决贷前授信风险上,实现这个行业的信息共享。”
 
在催收的过程中,薛本川他们团队一直在思考,为什么借款人会因为仅仅三千元月供产生违约,小额信贷的逻辑不是“因为额度小,违约成本高,而不会或者不值得违约吗?”然而,他们发现死账的主要特征就是多重负债。信息对称后才能进行理性授信,现在的征信没有解决这个问题。
 
 
 
打通征信通道
 
“2015年,滴滴的成功对整个互联网创业者的触动都很大,我们有用自己的角度去分析,为什么滴滴没有任何一辆车,却可以成为大家出行的首选工具,滴滴具备的是一个信息通道以及车辆的调度能力。那么,我们是否可以通过同样的办法,构建一个信息通道,并且有效的调度数据呢?答案是肯定的。”薛本川说,很多征信公司宣称数量很大,就好比出租车公司拥有很多出租车,但是大家依旧无法在急需的时候快速叫到出租车,大家再叫车的时候才不会关心出租车公司有多少车,只关心我能不能叫到车,同理对于征信业务来讲,其实这里面的关键点不在于数据有多少,而是能够反馈给查询者多少,查询者最想要的是更全面的反馈信息。
 
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